Negatif faiz oranları: Tasarruf ve vadeli mevduat hesapları için izin verilmez, cari hesaplar için izin verilir.
Federal Yüksek Mahkeme (BGH), negatif faiz oranları konusunda önemli bir karar verdi: Bankaların tasarruf ve vadeli mevduat hesaplarında negatif faiz oranı uygulamasına izin verilmiyor. Cari hesaplar için durum farklıdır; burada belirli koşullar altında negatif faiz oranlarına izin verilir. Peki bu karar özellikle banka müşterileri için ne anlama geliyor? Ödenmiş olan negatif faiz oranları geri alınabilir mi?
Bankalar neden negatif faiz oranlarını uygulamaya koydu?
Son yıllarda birçok banka, negatif faiz oranları veya saklama ücretleri olarak adlandırılan uygulamaları hayata geçirdi. Müşteriler için bu, hesaplarında tuttukları bakiyeye faiz almak yerine para ödemek zorunda oldukları anlamına geliyordu.
Bunun sebebi Avrupa Merkez Bankası’nın (ECB) düşük faiz politikasıydı. Bankalar, Avrupa Merkez Bankası’na para yatırdıklarında negatif faiz ödemek zorunda kaldılar ve bu maliyetleri müşterilerine yansıttılar.
Federal Yüksek Mahkeme kararı: Bankaların tasarruf hesaplarında negatif faiz oranı uygulamasına izin verilmiyor.
Tüketiciyi koruma kuruluşları bu uygulamayı kabul edilemez buldu ve çeşitli bankalar ve tasarruf bankalarına karşı dava açarak davayı kazandı. Federal Adalet Divanı, tasarruf ve vadeli mevduat hesaplarındaki negatif faiz oranlarının, sözleşmenin gerçek amacına aykırı olduğu gerekçesiyle kabul edilemez olduğuna hükmetti:
Tasarruf mevduatlarının amacı, gerçek kişilerin orta ve uzun vadede varlıklarını artırmak ve onları faiz yoluyla enflasyondan korumaktır. Tasarruf sözleşmesinin niteliği, iyi niyet ilkelerine aykırı olarak, saklama ücreti getirilmesiyle değiştirilmiştir.
Özetle: Tasarruf ve para piyasası hesapları servet oluşturmaya yarar; eğer bankalar burada negatif faiz oranları uygularsa, bu amacı baltalarlar. Federal Yüksek Mahkeme’ye göre, bu durum mevcut sözleşme hukukuyla bağdaşmamaktadır.
Cari hesaplarda negatif faiz oranları mı? Genellikle izin verilir!
Cari hesaplarda durum farklıdır. Federal Yüksek Mahkeme’ye göre, bankaların cari hesapta para tutma karşılığında ücret talep etmesi caizdir. Sebep şu: Cari hesap öncelikle tasarruf için değil, günlük ödeme işlemleri için kullanılır.
Avukat István Cocron, “Federal Adalet Divanı’nın kararı, her banka ücretinin otomatik olarak kabul edilemez olmadığını gösteriyor. Cari hesaplarda ödeme işlemlerinin gerçekleştirilmesi çok önemlidir, bu nedenle bankaların genellikle saklama ücreti talep etmelerine izin verilir” dedi.
Ancak Federal Yüksek Mahkeme (BGH), negatif faiz oranlarına ilişkin sözleşme maddelerinin şeffaf ve anlaşılabilir olması gerektiğini açıklığa kavuşturmuştur. Saklama ücretlerinin ne zaman ve hangi koşullar altında tahakkuk ettiğinin müşteri tarafından açıkça anlaşılabilmesi gerekir.
Mevcut davada, bazı banka maddeleri yeterince anlaşılır olmadığı gerekçesiyle geçersiz sayılmıştır. Tüketici dernekleri ise daha da sıkı bir düzenlemeyi tercih ederdi.
Para iadesi mümkün – ancak zaman aşımı süresine dikkat edin!
Birçok banka müşterisi şimdi şu soruyu soruyor: Daha önce ödediğim negatif faiz oranlarını geri alabilir miyim? Genel olarak evet! İzinsiz saklama ücreti ödeyen herkes parasını bankadan geri alabilir. Ancak, bu iddialar zaman aşımına uğramış olabilir.
Tüketici hakları savunucularına göre, 2022 yılına ait tazminat talepleri 2025 yılının sonuna kadar geçerliliğini koruyor. Daha önce bankayla negatif faiz oranları konusunda görüş ayrılığına düşmüş veya yasal işlem başlatmış olanlar da eski hak iddialarını ileri sürebilirler.
Avukat Cocron, “Banka müşterileri banka hesap özetlerini kontrol etmeli ve çok fazla beklememeli. Geri ödeme talep edip edemeyeceğinden emin olmayan herkes bir avukattan veya tüketici danışma merkezinden tavsiye almalıdır” diye tavsiyede bulunuyor.
Banka müşterileri şimdi ne yapabilir?
1. Banka hesap özetlerinizi kontrol edin: Kabul edilemez negatif faiz oranları uygulanmış mı? Eğer durum böyleyse, geri ödeme talebi incelenmelidir.
2. Bir tüketici danışma merkezine veya avukata başvurun: Uzmanlar, hukuki durumu değerlendirmenize ve olası hak taleplerinizi uygulamaya koymanıza yardımcı olabilir.
3. Örnek mektuplardan yararlanın: Birçok tüketici danışma merkezi ücretsiz örnek mektuplar sunmaktadır.
4. Zaman aşımı sürelerine dikkat edin: Çok uzun süre beklerseniz paranızı geri alamayabilirsiniz.
Sonuç: Federal Adalet Divanı tüketiciler için netlik sağlamıştır.
Federal Adalet Divanı’nın kararı nihayet banka müşterileri için netlik sağladı: Tasarruf ve vadeli mevduat hesaplarında negatif faiz oranları kabul edilemez, ancak belirli koşullar altında cari hesaplarda izin verilebilir.
Banka müşterileri artık kabul edilemez negatif faiz oranları ödeyip ödemediklerini kontrol etmeli ve gerekirse paralarını geri istemelidir. Emin olmayan herkes bir tüketici danışma merkezine veya uzman bir avukata başvurabilir.
Federal Yüksek Mahkeme (BGH) bu kararıyla tüketiciyi koruma konusunda önemli bir emsal oluşturmuştur ve banka müşterileri paralarını geri almak için bu fırsattan yararlanmalıdır!
